Формирование капитала: каким образом сберегать и инвестировать свои деньги?

Богатство приносят не те деньги, которые вы зарабатываете,

а те, которые сохраняете.

Бодо Шеффер

Деньги, капитал

Фото с сайта pixabay.com

Люди, которые задумываются о своём финансовом будущем, понимают, что настанет время, когда они не смогут зарабатывать столько средств, сколько могут заработать сейчас (в силу того, что физически возможности не безграничны). Если человек желает жить (а не выживать) на пенсии или вообще отойти от дел ещё до её наступления, необходимо иметь «курицу, несущую золотые яйца» − капитал, который позволит жить на проценты и не беспокоиться о завтрашнем дне.

Ваш КАПИТАЛ – совокупность средств (деньги, ценные бумаги, имущество, недвижимость), которые приносят вам прибыль.

Фунты, деньги, капитал

Фото с сайта pixabay.com

Как сколотить капитал?

Необходимо откладывать с каждого прихода денег НЕ МЕНЕЕ 10%. И инвестировать эти средства (приумножать, используя различные инструменты).

Звучит несложно, на практике это тоже легко достигается. Смысл в том, чтобы с каждой зарплаты или иного дохода заплатить сначала себе (т.е. до платы по счетам, выплаты по ипотеке, покупки чего-либо и т.д. – отложить деньги в «золотую курицу»). Таким образом, создаётся и увеличивается капитал. Но эти средства должны инвестироваться: нужно, чтобы деньги делали деньги, а иначе при лежании «под подушкой» их съест инфляция (они значительно потеряют в цене со временем). При этом следует заранее определить, к какой сумме вы стремитесь, зачем и к какому сроку. В данном тексте речь идёт прежде всего о формировании капитала для обеспеченной жизни в будущем, а не для накопления средств на покупку автомобиля или квартиры, хотя описываемые методы с некоторыми оговорками работают и в этих случаях.

Критерии достаточности капитала

В идеале доходность инвестиций должна быть больше, чем процент реальной инфляции, которая обычно выше, чем сообщает государственная статистика. Достаточным можно считать капитал, доходы от которого позволяют удовлетворять ваши потребности, и именно положительной разницы между % доходности инвестиций и % инфляции должно хватать на жизнь.

Например, если вы имеете капитал 10 млн и доходность инвестиций 10%, то через год вы получите 1 млн дохода. При инфляции 7% ваша реальная доходность лишь 3% (10 – 7 = 3), то есть с поправкой на инфляцию вы получили 300 тыс, хотя номинально они выглядят как миллион. Если этих 300 тыс вам хватит на год, то всё хорошо. Если нет, значит, нужно увеличивать капитал и доходность инвестиций, при этом избегая излишнего риска.

Как заставить деньги работать?

Следует использовать инвестиционные инструменты. Опишем основные из них:

Деньги в банке

Фото с сайта pixabay.com

1. Банковский депозит

Привычный инструмент для СБЕРЕЖЕНИЯ и НАКОПЛЕНИЯ средств. Проценты по депозитам не помогут приумножить ваши средства. Они практически равны проценту годовой инфляции. Таким образом, вложив средства в депозит, Вы лишь убережёте их от обесценивания.

Депозит – отличный инструмент, чтобы накопить деньги для кратко- и среднесрочных финансовых целей (1-3 года). Также, так как это ликвидный инструмент (можете взять деньги, как только понадобятся), он подходит для формирования «подушки безопасности» − резерва на случай потери работы или других проблем, используя который можно спокойно прожить минимум 6 месяцев. Стоит учитывать, что досрочное снятие денег с вклада может привести к потере процентов.

Депозиты физических лиц в российских банках защищены государством (Агентство по страхованию вкладов) на сумму до 1,4 млн руб., в связи с чем не рекомендуется держать в одном банке более крупную сумму.

Акции и торги

Фото с сайта pixabay.com

2. Инвестиционные инструменты фондового рынка

Эти инструменты (ценные бумаги и фонды ценных бумаг) часто приносят инвесторам высокие доходы (>20% годовых). Однако нет гарантий, что они принесут доход в этом году. Более того, инвестор может нести значительные убытки в определённые периоды. Поэтому фондовый рынок считается более рискованным, чем работа с банковскими вкладами. Основные рыночные инструменты:

Акции – ценные бумаги, которые выпускают крупные предприятия. Акция – это доля в компании, кусочек ее бизнеса. Покупать и продавать акции можно на бирже с помощью брокера – компании, дающей доступ на биржу. Акции наиболее рискованный инструмент, но зато они могут дать большую доходность (на долгом сроке). Вы можете получить два вида дохода:

  • Прибыль от роста стоимости при продаже акции в будущем. Акции лучше покупать на долгий срок (3-5 лет и более), потому что за это время их стоимость может увеличиться в несколько раз. Акциям свойственны большие колебания цен.
  • Дивиденды – выплаты, которые делает по своему усмотрению компания держателям акций. Фактически это распределение прибыли между акционерами, а вы, купив акции компании, как раз стали её акционером.

Облигации – ценные бумаги, которую выпускают предприятия и государственные органы (федеральные, региональные, муниципальные). Это долговая бумага: облигация удостоверяет, что её владелец дал в долг компании или органам власти деньги на определённых условиях. В отличие от акций, доходность по облигациям обычно фиксированная, то есть это менее рискованный и менее доходный инструмент. Доход по ним выплачивается в виде купонов – промежуточных выплат, которые эмитент платит держателям бумаг. Кроме того, можно увеличить доход, если удастся приобрести облигации ниже их номинальной стоимости: долг вернут по номиналу. Облигации так же, как и акции, торгуются на бирже, и купить их можно также через компанию-брокера.

ETF (Exchange Traded Funds) – достаточно новый вид ценных бумаг, который можно определить как депозитарный сертификат на портфель акций, поскольку владение этой ценной бумагой равнозначно владению портфелю акций. Иными словами, это кусочек от огромного портфеля различных акций, облигаций или иных активов, составленного управляющей компанией ETF (ETF-провайдером). Паи ETF свободно торгуются на биржах подобно акциям и облигациям, их доходность зависит от доходности активов, на базе которых сформирован фонд. Инвестор получит доход в будущем при продаже ETF дороже, чем он их купил. Западные ETF могут также выплачивать дивиденды, в России ETF дивиденды не выплачивают, а прибавляют их к стоимости пая.

Это весьма эффективный и удобный способ инвестирования, позволяющий легко добиться хорошей диверсификации («не хранить яйца в одной корзине»). Последнее очень важно для снижения риска инвестиций. Неудивительно, что мировой рынок ETF оценивается в триллионы долл.

Деньги и время

Фото с сайта pixabay.com

3. Инвестиционные фонды

Такие фонды, организованные управляющими компаниями, представляют собой аккумулированный капитал большого количества крупных, средних и малых инвесторов. Данный капитал инвестируется в различные ценные бумаги. Каждый, кто приобретает доли фонда, получает право на владение частью профессионально управляемого диверсифицированного портфеля. Сюда относятся ПИФы (паевые инвестиционные фонды, во многом схожие с ETF), пенсионные фонды. К недостаткам можно отнести сравнительно высокие комиссии за управление, к плюсам – простоту использования этого инструмента.

Недвижимость, небоскребы

Фото с сайта pixabay.com

4. Недвижимость

Традиционно недвижимость считается одним из наиболее надёжных инструментов для инвестирования. Это может быть квартира, купленная для сдачи по найму, коммерческая недвижимость в аренду, земельные участки в аренду и их перепродажа и т.д. Обычно доходность недвижимости складывается из двух составляющих:

  • Арендная плата. По жилой недвижимости – у нас в среднем по стране доходность 4-6% годовых. По коммерческой 7-12%.
  • Рост стоимости самого объекта недвижимости (особенно это видно, когда покупаются квартиры в строящихся домах).
Копим деньги

Фото с сайта pixabay.com

5. Валюта

Сама по себе иностранная валюта как актив не обладает потенциалом роста, ведь это лишь деньги. Наличие валюты в портфеле инвестора призвано решать другие цели, а именно − защита от валютных рисков (обесценивания национальной валюты).

Золото

Фото с сайта pixabay.com

6. Драгоценные металлы

Это золото, серебро, платина и металлы платиновой группы. Их запасы невелики, и они обладают уникальными свойствами: они не подвержены коррозии и окислению. Весьма консервативный актив, который полезнее всего в смутное время.

Инвестировать в драгоценные металлы можно следующими способами:

  • Покупка слитков;
  • Покупка инвестиционных монет;
  • Открытие обезличенного металлического счёта (ОМС) в банке;
  • Приобретение драгоценных металлов на бирже;
  • Приобретение паёв ПИФов или ETF, инвестирующих в драгоценные металлы.
Выплата страховки

Фото с сайта pixabay.com

7. Накопительное страхование жизни

Через 5 лет или более вы получите накопленные со страховых взносов деньги и накопленный инвестиционный процент (сейчас около 8-10%). Накопительное страхование является комбинацией инвестирования и финансовой защиты: оно защищает будущее вас и ваших близких. В качестве бонуса можно вернуть 13% от взносов с помощью социального вычета (он же – возврата НДФЛ). Это увеличит доходность. Минус НСЖ – при досрочном расторжении договора теряется доход.

Документы

Фото с сайта pixabay.com

8. Бизнес

Бизнес тоже является инструментом инвестирования. Вы создаёте бизнес, который становится источником дохода, либо вкладываетесь в бизнес другого человека. Понятно, что это очень высокорисковый инструмент, и для начала своего дела требуется куда больше денег, чем для остальных пунктов списка. Зато в случае успеха прибыль может измеряться десятками процентов в год.

Деньги в рост

Фото с сайта pixabay.com

Существуют и другие инвестиционные инструменты. Главный принцип – не давать деньгам лежать без дела. Деньги должны работать на вас и приносить прибыль.

Теперь вы знаете чуть больше о формировании своего капитала. И напоследок: не трогайте свой капитал (своё будущее) без очень веских причин! НЕ РЕЖЬТЕ КУРИЦУ, КОТОРАЯ БУДЕТ ПРИНОСИТЬ ВАМ ЗОЛОТЫЕ ЯЙЦА! Главный принцип: СОХРАНЯЙ И ПРИУМНОЖАЙ. Следуйте этому принципу и будьте обеспеченным человеком.

Успехов на пути к финансовой свободе!

Автор: Татьяна Максимова
Северный (Арктический) федеральный университет имени М. В. Ломоносова

Оформление: блог http://prodocs.ru